业内人士透露，超低利率个贷产品仅限于极少数优质客户，且在个人贷款中占比极低

银行经营贷利率低至“2”字头?近日，有媒体报道称，广深地区部分银行经营贷年化利率已“卷”至3%以下，达到2.9%的新低，引发市场关注。

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8月22日，南都·湾财社记者以小微企业主身份调查发现，目前确有部分广深银行的三年期经营贷最低年化利率可至2.9%。不过，由于相关银行对借款人的还款方式、申请资质等进行附加要求，因此并非所有借款人都能够申请到超低的宣传利率。总体来看，当前市场主流的年化利率仍然在3%以上。

事实上，随着政策利率近期连续下行，包括经营贷、消费贷在内的个贷利率均在持续下探。有分析人士指出，此类贷款利率的降低与经济环境、银行同业竞争等因素有关，从中长期看已是大势所趋。但与此同时，经营贷、消费贷等定价偏低，可能会导致部分借款人利用低息个贷置换按揭贷款，从而使银行面临一定的合规风险。

多数银行经营贷利率仍在3%至4.5%

日前，南都·湾财社记者以小微企业主身份电话咨询了广深地区多家银行，就当前个人经营性抵押贷款利率水平进行调查。调查发现，多数银行的最低价格水平仍在3%至4.5%之间，且相关贷款业务审核标准都较为严格。

以广州地区为例，兴业银行广州地区某支行客户经理对记者表示，该行三年期的经营贷年化利率大概在3.2%-4.2%之间，但每个客户的情况不同，要依据客户的资质来决定。

“最低可以做到年利率3.65%。”民生银行广州某支行一客户经理表示，该行要求申请人需持股公司20%以上，如果公司正常经营，不涉及诉讼且征信无逾期，客户就可以实现无还本续贷。

在申请材料方面，前述客户经理还向记者表示，申请人需提供公司经营流水、营业执照、房产证等。“除此之外，用作抵押的房产不能是新过户的，如果是新过户的房产，需要证明该房产是申请人自有资金购买的。”

仅有部分银行经营贷利率低至2.9%

值得一提的是，记者从多位贷款中介处了解到，有部分广深地区银行个人经营贷利率最低的确能做到3%以下。

华兴银行深圳某支行客户经理向记者证实了这一说法。“额度在300万以内，我行三年期经营贷的年化利率是2.9%，如果额度超过300万，年化利率就为4.9%。”该客户经理表示，该行要求申请人持有营业执照、公司股份半年及以上，并采用先息后本的还款方式，10年授信，每一年需还本金的1%～5%，具体看个人情况。

对于此类贷款利率的降低，招联金融首席研究员董希淼对记者表示，当前居民有效融资需求不足，住户贷款尤其是住户中长期贷款增长乏力，所以部分银行通过发展个人消费贷款或个人经营性贷款，来弥补这部分信贷增长缺口。

不过，董希淼指出，无论是个人经营性贷款还是个人消费贷款，超低利率的个贷产品一般只针对极少数的优质客户，且在个人贷款中占比非常低，利率高低本质上由客户资质决定。目前来看，一般的个人经营性贷款利率仍在4%以上，甚至部分在5%以上，因此超低利率产品没有代表性。

二季度个人经营贷消费贷快速增长

7月28日，央行发布今年二季度金融机构贷款投向统计报告显示，二季度住户消费贷款增速回升，经营性贷款保持较快增速。上半年，个人经营贷款新增2.3万亿元，同比多增7593亿元；个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。

个人经营贷消费贷快速增长的同时，产品价格也在不断降低。记者对比部分银行今年以来经营贷利率水平发现，今年3月，多数广州地区的银行最低利率水平还在4%-5%之间，而当前对应银行的最低利率已下行至“3”字头。

值得注意的是，相比个人经营贷和消费贷利率，目前房贷利率还是处于高位。央行最新数据显示，上半年，新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%，比上年同期低107个基点。

其中，全国一线城市房贷利率更是维持在4.5%以上。贝壳研究院监测显示，8月一线城市首二套房贷利率分别为4.50%、5.03%，二线城市首二套房贷利率分别为3.88%、4.81%，均与上月持平。

在这一背景下，有银行业内人士坦言，不可避免地有部分居民在季末等政策较宽松阶段办理低利率经营贷，计划置换高利率按揭贷款。

光大证券研究所金融业首席分析师王一峰近期在报告中表示，现阶段消费贷、经营贷等定价偏低，多数利率在3.2%–3.8%之间。据此前测算，当前存量按揭利率仍有五成在5%以上，因此，部分居民有动机借入消费贷或经营贷，来置换按揭贷款以缓解利息偿付压力。

业内分析

低利率经营贷或诱发金融风险

针对上述现象，有分析人士担忧可能存在的资金套利、合规等风险。粤开证券首席经济学家、研究院院长罗志恒就表示，部分居民的房贷利率处于高位，引发提前还贷的现象，资金或来源于存款，或来源于违规的消费贷和经营贷，都将加剧居民的资金链紧张程度，降低其风险承受能力，违规转贷还可能诱发金融和房地产市场风险。

违规转贷“生意”涌动，实则反映房贷利率高位站岗。有业内人士则称，中国人民银行月初曾表示，将因城施策精准实施差别化住房信贷政策，继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行，更好满足居民刚性和改善性住房需求，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率，由此其认为，随着存量房贷利率下调政策落地，房贷与经营贷等个贷的利差减少，类似违规转贷的情况也会有所减少。

提醒

居民违规转贷将面临多重风险

南都·湾财社此前报道发现，对于居民来说，违规转贷暗藏着高额服务费、个人信息安全以及法律层面等多重风险。其中，按贷款中介描述，想要申请“转贷”的购房者要先后向中介机构缴纳过桥资金、服务费、流水维护费用等，以100万的贷款金额计算，整个流程需缴纳费用45000元。

来源：南方都市报 采写:南都·湾财社记者　王蕾娜　王文妍